Come Revocare la Fideiussione Bancaria

Come revocare la fideiussione bancaria

La fideiussione rappresenta la tipica figura di garanzia personale in quanto il fideiussore affianca tutto il proprio patrimonio a quello del debitore principale fornendo una più ampia possibilità di recuperare il credito.

La funzione, dunque, è quella propria di garanzia e lo schema della fideiussione rappresenta quello principale per la creazione di garanzie personali atipiche ossia non espressamente regolate dal codice civile.

Tra queste ultime:

1. la polizza fideiussoria: che si atteggia come contratto a favore del terzo. La polizza non ripete i caratteri della fideiussione, ma è garanzia atipica (cd fideiussio indemnitatis) in quanto l’infungibilità della prestazione fa venir meno la solidarietà e comporta solo la prestazione di indennizzo e risarcimento.
2. lettere di patronage o di conforto: rispondono all’esigenza di trovare nuove forme di garanzia non riconducibili a quelle codificate e idonee a tutelare i nuovi interessi nei rapporti economici. Sono nate negli USA e si sono diffuse in Italia negli anni Settanta. Sono utilizzate, di sovente, in occasione di erogazione di mutuo, finanziamento, apertura di conto corrente quando un soggetto, legato da particolari rapporti con il mutuatario, rende dichiarazioni circa lo stato del debitore o in ordine ai suoi rapporti con il medesimo.
3. contratto autonomo di garanzia: soddisfa l’esigenza del creditore di ottenere l’immediata escussione della garanzia a prima richiesta e senza eccezioni. Viene rescisso il vincolo di accessorietà, tipico della fideiussione, rendendo il più possibile astratta la garanzia così che il beneficiario possa escutere la garanzia immediatamente con la sola richiesta. La garanzia si presenta come rapporto autonomo rispetto a quello garantito anche se in un’unica operazione ove sono individuabili quattro rapporti giuridici:
4. debitore-creditore
5. debitore-garante
6. garante-creditore
7. controgaranzia internazionale. Il garante assume un obbligo verso il creditore e il contro-garante si impegna a tenere indenne il garante da quanto versato al creditore.

Cosa si intende per revoca della fideiussione?

Con la revoca della fideiussione il contratto di garanzia perde efficacia quando il creditore pone in essere un comportamento colposo o doloso contrario ai doveri contrattuali. S

i perde, in tal modo, la possibilità di soddisfarsi anche sul patrimonio del fideiussore.

Per poter revocare il contratto di fideiussione è necessario aver cagionato un pregiudizio sia giuridico attraverso la violazione degli obblighi contrattuali che economico con danno patrimoniale.

Cosa dicono i Tribunali?

Diverse le pronunce della giurisprudenza sulla casistica riguardante il tema in esame, in particolare sul fatto del creditore rilevante ai sensi dell’art. 1955 c.c. per la liberazione del fideiussore.

Vediamone alcune insieme.

1. Cass., sez. III, 16 giugno 2003, n. 9634: la Suprema Corte in questa sentenza analizza il fatto del creditore che è preso in considerazione dall’art. 1955 c.c. per la liberazione del fideiussore. Esso non può consistere nella mera inoperosità, nella sola inerzia, ma deve violare un dovere giuridico scaturente dalla legge o da contratto in maniera almeno colposa con conseguente sottrazione al fideiussore delle possibilità esistenti nella sfera del creditore al tempo della garanzia, che gli avrebbero consentito l’attuazione dell’obbligazione garantita.
2. Cass., sez. I, 17 aprile 2003, n. 6711: gli Ermellini chiariscono la nozione di pregiudizio specificando che deve essere giuridico, non solo economico e sostanziarsi nella perdita del diritto di surrogazione ex art. 1949 c.c. o di regresso ex art. 1950 c.c. Non è sufficiente la maggiore difficoltà di attuare tali diritti per le diminuite capacità satisfattive del patrimonio del debitore. Nel caso esaminato il creditore aveva omesso di invocare nei confronti del proprio debitore la decadenza del beneficio del termine ai sensi dell’art. 1186 c.c.
3. Cass., sez. I, 5 novembre 1999, n. 12310: la Suprema Corte analizza la posizione del socio illimitatamente responsabile di società personale assumendo che essa non è assimilabile a quella di un fideiussore. Nell’ipotesi in cui il socio illimitatamente responsabile abbia pagato il debito della società non può agire in regresso verso la stessa né il suo creditore ed è tenuto al rispetto degli obblighi di cui agli artt. 1953 c.c., 1955 c.c. e 1957 c.c.
4. Cass., sez. I, 20 agosto 1992, n.9719: La Suprema Corte in questa sentenza studia la decadenza dell’obbligazione assumendo che essa può essere oggetto di rinuncia espressa o tacita, trattandosi di materia non sottratta alla disponibilità delle parti se il creditore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione non propone delle azioni contro il debitore principale o contro il garante
5. Cass., sez. III, 27 aprile 1995, n. 4643: Nel caso sottoposto all’attenzione della Suprema Corte oggetto è la rinuncia da parte del fideiussore ad avvalersi dell’estinzione della fideiussione ai sensi dell’art. 1955 c.c. Essa non deve obligatoriamente essere contenuta nel corpo del contratto potendo essere mera appendice e specificamente approvata ai sensi dell’art. 1341 c.c.

Come attivare la revoca della fideiussione bancaria?

La revoca della fideiussione bancaria deve avvenire attraverso una comunicazione alla banca o all’agenzia assicurativa.

Di solito si invia una lettera raccomandata che contiene il numero di repertorio della garanzia e l’indicazione dell’oggetto dell’obbligazione principale.

Altre volte è sufficiente compilare un modello predefinito messo a disposizione dall’istituto di credito.

Annullamento della fideiussione bancaria

In alcuni casi, come abbiamo esaminato già in diversi articoli, è possibile chiedere l’annullamento della fideiussione bancaria.

Ogni specifico caso va valutato da un avvocato specializzato che ti guida nel processo di annullamento.

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